ЧУВСТВО ДОЛГА И ДОЛГОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ РОССИЯН С РАЗЛИЧНЫМ УРОВНЕМ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

Аннотация. Рассматривается проблема взаимосвязи чувства долга и долгового поведения. Приводятся примеры подходов к анализу чувства долга как экономического понятия, отражающего отношения кредитор – должник, и как морально-нравственного чувства, регулирующего все сферы взаимоотношений, включая экономическую. Определяется понятие долгового поведения, исходя из данных эмпирических исследований, направленных на изучение таких феноменов, как «долг», «задолженность», «должник». Приведен аналог отечественных и зарубежных исследований предикторов долгового поведения – личностных свойств, уровня финансовой грамотности, социальных факторов. Представлены результаты эмпирического исследования с участием 729 респондентов, среди которых были лица, прибегающие и не прибегающие к займам, заемщики, выполняющие и не выполняющие заемные обязательства, а также сторонники институциональных и не институциональных займов. Показано, что заемщики отличаются более низким уровнем финансовой грамотности по сравнению с не заемщиками. Также получены различия в подгруппах заемщиков, выполняющих и не выполняющих свои долговые обязательства, по личностным характеристикам и уровню финансовой и юридической грамотности. Описаны личностные особенности и отношение к долгу респондентов, предпочитающих институциональный и не институциональный займы. Участники исследования, предпочитающие займы у друзей и родственников, характеризуются более положительным отношением к долгу, перекладыванием ответственности за возврат долга на третьих лиц и внешние обстоятельства, нежеланием тратить время на расчеты и поиск более дешевого займа. Делается вывод, что более выраженным чувством долга в отношении выплаты займов обладают заемщики, чем не заемщики, и сторонники институционального займа, чем те, кто занимает у друзей и знакомых.

Ключевые слова: чувство долга, долговое поведение, личностные свойства, чувство вины, чувство стыда, финансовая грамотность, юридическая грамотность, институциональный заем, не институциональный заем.

Summary. The problem of the interrelation of the sense of duty and debt behavior considered. Examples of approaches of the analysis of the sense of duty as the economic concept reflecting the relations the creditor-debtor and as the moral feeling which are regulating all spheres of relationship including economic given. The idea of debt behavior, proceeding from these empirical researches directed to studying of such concepts as "debt," "arrears," "debtor" defined. The review of domestic and foreign studies of predictors of debt behavior – personal features, level of financial literacy and social factors provided. Results of empirical research with participation of 729 respondents among whom the persons who were resorting and not resorting to loans, the borrowers who were fulfilling and not fulfilling loan obligations and supporters of institutional and not institutional loans presented. Shown that borrowers differ in lower level of financial literacy in comparison with not borrowers. Distinctions of subgroups of the borrowers who are fulfilling and not fulfilling the debt obligations on personal characteristics and level of financial and legal literacy were also received. Personal features and the relation to a debt of the respondents preferring institutional and not institutional loans described. The participants of research preferring loans friends and relatives characterized by more positive relation to debt, rearrangement of responsibility for the return of debt on the third parties and external circumstances, unwillingness to spend time for calculations and search of the cheaper loan. The conclusion that more expressed call of duty concerning payment of loans borrowers in comparison with not borrowers and supporters of an institutional loan in comparison with those who borrow friends and acquaintances possess drawn.

Keywords: sense of duty, debt behavior, personal traits, sense of guilt, sense of shame, financial literacy, legal literacy, institutional loan, non-institutional loan.